Hypotéky na Slovensku zlacneli, úroky klesajú a banky otvorili nové akcie. Ktorá ponúka najlepšie podmienky?

Hypotekárny trh sa po mesiacoch stagnácie opäť rozhýbal. Úrokové sadzby mierne klesli a spotrebitelia začínajú čoraz aktívnejšie zvažovať nové úvery aj refinancovanie starších hypoték. Hoci nejde o dramatický obrat, rozdiely v desatinách percent môžu domácnostiam ušetriť stovky eur ročne.

Nižšie sadzby zároveň podporujú dopyt po nehnuteľnostiach, čo podľa finančných portálov postupne zvyšuje ich ceny. V súčasnej situácii sa preto oplatí sledovať ponuky bánk a porovnať ich aktuálne kampane a zľavy.

Prečo úroky klesajú a čo to znamená

Úroková sadzba je cena, ktorú platí klient banke za požičané peniaze. Čím je nižšia, tým menej domácnosť preplatí na mesačných splátkach. Sadzby ešte nie sú na historických minimách, no trend sa otočil vďaka úpravám Európskej centrálnej banky, stabilizácii inflácie a silnejšej konkurencii medzi bankami, informuje portál Finančný kompas.

Najväčšie zľavy sú pri kratších fixáciách na dva či tri roky. Rozdiel medzi jednotlivými bankami je spravidla niekoľko desatín percenta, čo však pri dlhodobom úvere predstavuje citeľnú finančnú úsporu.

Úroky hypoték klesajú už od leta 2024, no v posledných mesiacoch sa tempo spomalilo. Zatiaľ čo medzi augustom 2024 a januárom 2025 klesol priemerný úrok o viac než pol percenta, v poslednom polroku išlo len o 0,2 percentuálneho bodu. Analytici preto predpokladajú pozvoľný vývoj bez výraznejších zmien.

Záujem o hypotéky je pritom vysoký. Banky za posledné tri mesiace poskytli úvery za takmer 600 miliónov eur, čo znižuje ich motiváciu agresívnejšie znižovať sadzby.

Porovnanie ponúk: Ktoré banky sú najvýhodnejšie

Prinášame prehľad aktuálnych sadzieb najväčších bánk na Slovensku:

Tatra banka

• Fix 2–3 roky: od 3,19 %
• Fix 5 rokov: od 3,39 %
• Fix 10 rokov: od 4,19 %
• Zľavy: až –0,50 %, 100 % zľava z poplatku
• Plus: výhodná krátka fixácia, bonusy pri ekologických nehnuteľnostiach

Slovenská sporiteľňa

• Fix 3 roky: od 3,69 %, pre mladých od 3,19 %
• Fix 5 rokov: od 3,89 %
• Fix 10 rokov: od 4,69 %
• Zľavy: až –0,70 %
• Plus: najvýhodnejšie podmienky pre klientov do 35 rokov

VÚB banka

• Fix 3 roky: od 3,69 %
• Fix 5 rokov: od 3,89 %
• Fix 10 rokov: od 4,59 %
• Zľavy: –0,20 %
• Plus: silná zelená hypotéka s bonusmi za ekologické riešenia

ČSOB

• Fix 3 roky: od 3,40 %
• Fix 4–5 rokov: od 3,60 %
• Fix 10 rokov: od 4,60 %
• Bonus: vrátenie jednej splátky za energetický certifikát A
• Plus: výhodné pre ekologické stavby, bonusy pri refinancovaní

UniCredit Bank

• Fix 2 roky: od 3,19 %
• Fix 3 roky: od 3,29 %
• Fix 5 rokov: od 3,89 %
• Zľavy: –0,40 %

Plus: najnižšia dvojročná fixácia, zľavy pri energetických triedach A/B

Na čo si dať pozor pri výbere hypotéky

Úrok nie je jediné kritérium. Spotrebitelia by mali sledovať aj:

• RPMN – skutočné náklady úveru vrátane poplatkov
• Podmienky zliav – účet v banke, poistenie, služby navyše
• Poplatky banky
  
• Fixáciu sadzby – nepremyslene dlhá fixácia môže obmedziť flexibilitu
• Zelené bonusy – ekologické riešenia často znižujú celkové náklady

Kedy sa oplatí refinancovať

Ak máte staršiu hypotéku s úrokom nad 4 %, podľa finančných odborníkov môže byť teraz vhodný čas uvažovať o refinancovaní. Pri súčasných sadzbách okolo 3,2 – 3,9 % môžu domácnosti ušetriť stovky eur ročne.

Refinancovanie dáva zmysel najmä vtedy, ak:

• zostávajúci úver presahuje 80 000 €,
• fixácia končí v najbližších 12 mesiacoch,
• nová banka ponúkne zľavy bez náročných podmienok.

Odborníci však upozorňujú, že banky zostávajú opatrné a ďalší prudký pokles úrokov neočakávajú. Výnosy dlhopisov sú stále vysoké a hypotéky sa tak pravdepodobne nedostanú späť k dvom percentám.